不知道大家有没有这种感觉：不管客户年龄多大或者多小，现在遇到一个健康的标准体，就如同中奖一样！绝大多数客户都有着或大或小的健康问题，我们给客户配置健康险，就是一个综合评估大大小小的健康问题，对投核保以及未来理赔的影响程度的过程。

作为业务人员，不管你是否愿意，你都必须懂得这些，否则未来一定会遇到很多很多的拒赔，客户也会因此对你完全丧失信心！试问，如果客户不信任你了，你还如何在保险行业立足？

现在的保险市场，已经从此前的客户挑选代理人，越来越转向代理人挑选客户的时代（如果你还处于被客户挑、甚至还返佣的层次，那么要当心，你就快要被淘汰了！）。这不是说客户多了（或者代理人少了），而是因为符合投保标准的客户越来越少，很多看似健康的客户，其实已经丧失了购买保险的资格！

对于代理人来说，不符合投保要求的客户，在未来可能会给自己带来无尽的麻烦，甚至有可能毁了你的前途；

对于客户来说，随便找一个不专业的代理人买保险，到头来可能买的保险根本就没用，岂不是误了大事？

下面，笔者对保险核保中的常见病做了一个综合梳理，供大家学习参考。以下内容是通识性内容，符合大多数情况下的核保原则，但最终结果应该以各大保险公司的最终核保结果为准。

一、肿瘤、肿块、息肉、结节等疾病

多数为良性，少数可能发生癌变，通常情况下：

（1）趋向良性、且甲状腺功能正常者，寿险可标准体承保，重险和医疗险需除外；

（2）有恶性可疑的，直接拒保。

（1）如为单纯性乳腺增生、且不伴有其它病变（如囊肿、结节、乳腺腺病等），均标准体承保；

（2）若非单纯性增生，但是良性囊肿、结节的（通常BI-RADS分级为II类），重疾险和寿险均可标准体承保，但医疗险需除外；

（3）若非单纯性增生，单趋向良性的结节（通常BI-RADS分级为III类），寿险可标准体承保，但重疾险和医疗险均需除外；

（4）有恶性可疑的结节（通常BI-RADS分级为IV类及以上)，均拒保。

小的胆囊息肉多为良性，大的息肉则可能病变，通常情况下：

（1）息肉大小≤1cm、且无症状者，寿险可标准体承保，重疾险和医疗险需除外；

（2）息肉大小＞1cm、且有症状或有病变可疑者，需延期投保。

仅寿险可标准体承保，重险和医疗险均需除外责任。

已明确恶性的肿瘤（即癌症）或不能明确性质的肿瘤（含白血病）、肿块，均拒保。

二、妇科类疾病

宫颈炎、宫颈糜烂可发生病变，核保时主要看病变情况，通常情况下：

（1）轻度到中度、且无病变者，可标准体承保；

（2）重度或有病变者，不予承保。

分成单纯囊肿和多囊卵巢综合征。单纯囊肿比较正常，而多囊卵巢综合症，是一种内分泌疾病，可能伴有高血压、高血脂、高血糖等并发症，通常情况下：

（1）单纯囊肿，寿险、重疾险均可标准体承保，医疗险需除外；

（2）多囊卵巢综合症、但无心血管危险因素的（如肥胖、高血脂、高血糖、高血压、吸烟史等），可标准体承保。否则，会加费或拒保。

仅寿险可标准体承保，重疾险和医疗险均需除外责任。

重疾险和寿险可标准体承保，医疗险需除外责任。

重疾险和寿险可标准体承保，医疗险需除外责任。

三、消化系统疾病

乙肝，由乙型肝炎病毒（HBV）感染的肝脏炎症，因此乙肝病毒的感染情况对核保至关重要，通常情况下：

（1）乙肝病毒携带、或乙肝小三阳，肝功能正常、且未曾治疗也无其它肝病的，可正常承保；

（2）肝功能异常、且伴有其它肝病或有治疗的，可能会加费或者不承保；

（3）乙肝大三阳，通常需加费，严重者不予承保；

（4）任何类型的乙肝康福都不承保。

脂肪肝，根据程度深浅、及肝功能情况，核保结果各有不同，通常情况下：

（1）轻度脂肪肝，且肝功能没有异常、不伴有其它肝病者，可正常承保；

（2）肝功能异常、或伴有其它肝病者、需加费或不予承保；

（3）中度及以上脂肪肝，一般需加费，严重者不予承保；

（4）任何情况的重度脂肪肝康福都不承保。

胆结石和胆囊炎可引起肝功能损害，核保中需了解肝功能情况，通常情况下：

（1）没有症状、且肝功能正常者，寿险和重疾险可正常承保，医疗险需除外；

（2）有症状或肝功能异常者，寿险和重疾险可能加费或不承保，医疗险则可能不承保；

（3）若胆囊已切除，寿险和重疾险可正常承保，医疗险需除外胆管结石。

肝血管瘤是一种常见的良性肿瘤，但数量较多、体积较大、或症状明显的血管瘤，需要进行治疗，通常：

（1）无症状的肝血管瘤，寿险、重疾险可标准体承保，医疗险需除外；

（2）有症状的肝血管瘤，寿险、重疾险和医疗险，均需延期到痊愈以后承保。

消化性溃疡，可能会有穿孔、大出血、水肿阻塞、疤痕等并发症，通常情况下：

（1）单纯性溃疡、保守治疗效果佳、且幽门螺杆菌已被根除的，寿险、重疾险均可标准体承保，医疗险需除外；

（2）有较重症状者（如出血或频繁复发），寿险、重疾险需加费，严重者不予承保，医疗险均不承保。

长期胃炎者可能会发生病变，需要根据胃炎的病变情况来核保，通常情况下：

（1）非萎缩性胃炎、且无病变的，可标准体承保；

（2）萎缩性胃炎、且无病变的，寿险可标准体承保，重疾险及医疗险需除外；

（3）有病变的，一律不予承保。

寿险和重疾险可正常承保，医疗险需除外。

阑尾炎，通常手术切除阑尾后即可治愈，但保守治疗的阑尾炎有可能反复发作，如有并发症，更可能危及生命，所以通常情况下：

（1）已手术切除、且无后遗症，均可标准体承保；

（2）未手术治疗者，寿险、重疾险可标准体承保，医疗险需除外，但发病中的需延期至治愈后。

四、泌尿系统疾病

肾炎可损害肾功能，常引发慢性肾炎，且可发展到肾病综合征（血尿、蛋白尿、肾衰竭、高血脂、高血压、少尿、水肿等），通常情况下：

（1）急性肾小球肾炎治愈时间超过6个月,且肾功能、血压和尿检均正常者，可标准体承保；

（2）其余类型肾炎，重疾险和医疗险一般不承保，寿险可视病情加费或不予承保。

（1）尿常规及肾功能正常的，寿险和重疾险均可标准体承保，医疗险需除外

（2）否则，不予承保。

多数无症状，少数可引起高血压、肾功能异常，通常情况：

（1）单发囊肿，大小不超过3cm，且无症状、无高血压及肾功能异常者，可标准体承保；

（2）否则需延期投保或不承保。

（3）多发囊肿，如排除多囊肾，可按单发囊肿核保，否则不承保。

寿险、健康险和意外险，均不予承保，但可承保无身故责任的险种，如纯年金、万能、投连险

遗传性疾病，如果父母有多囊肾，则子女的遗传概率高达50%，且多数在35岁左右确诊，可怕的是，多囊肾最终会发展成肾功能衰竭，且一般在60岁以前发生，通常情况下：

（1）即使肾功能正常，30岁以下的，寿险和健康险均不承保；

（2）30岁以上的寿险也需高加费承保，重疾险、医疗险均不承保；

（3）肾功能异常的多囊肾，均不承保。

五、心脑血管系统疾病

高血压的核保，需要根据客户的年龄层次和血压控制情况来决定：

（1）年轻人群的高血压，即使控制良好，也需要加费，严重的则不承保；

（2）老年人群的高血压，如果控制良好，可以正常承保，控制不良的则不予承保。

一种血管炎症，可并发心肌梗塞、心功能衰竭、冠状动脉瘤、心律失常、周围动脉阻塞，通常情况下：

（1）痊愈1年、且无后遗症的，寿险、重疾险均可标准体承保；有后遗症的不予承保；

（2）对于医疗险，痊愈2年以上、且无后遗症的，才可正常承保，痊愈2年内或有后遗症的不予承保。

房（室）间隔缺损，可能导致心脏扩大及肺动脉高压，所以在通常情况下：

（1）房（室）间隔缺损、但未做手术者，需延期至自行闭合或手术治愈以后；已经自行闭合的，可以正常承保。

（2）房(室)间隔缺损、且有过手术的，术后一年内不能投保；术后无后遗症、且时间超过一年的，寿险、重疾险可正常承保、医疗险需除外；

颈动脉是大脑的主要供血血管之一，颈动脉狭窄可造成脑缺血、脑梗塞，进而导致残疾或死亡，所以，通常情况下：

（1）轻度狭窄、无症状、且不伴有其它心血管风险因素的，寿险可正常承保；

（2）中度到重度狭窄的，寿险可加费或不承保；

（3）有症状、且伴有其它心血管风险因素或计划手术的，均不承保；

（4）所有程度的狭窄，重疾及医疗险都不承保。

房性早搏通常是良性的，而室性早搏通常提示器质性心脏病，所以，通常情况下：

（1）房性早搏，一般可标准体承保；

（2）单源性室性早搏、且偶发（通常≤5次/分钟）的，可正常承保；

（3）频发室早、成对室早、多源性室早、二/三联律，视情况要加费或不承保；

（4）室性早搏四联律、三重性室性融合波、或其它复杂性早搏的，均不承保；

（5）早搏同时伴有心血管疾病的，寿险至少要加费，严重者不承保，重疾和医疗险均不予承保。

寿险、健康险和意外险，均不不予承保，但可承保无身故、健康险保额的险种，如纯年金、万能、投连险

寿险、健康险和意外险，均不不予承保，但可承保无身故、健康险保额的险种，如纯年金、万能、投连险

六、内分泌代谢系统疾病

糖尿病常伴有各种并发症，包括糖尿病足、冠心病、神经病变、卒中、失明、肾脏病等，通常情况下：

（1）控制良好的糖尿病，寿险可加费承保，控制不良的直接拒保；

（2）任何程度的糖尿病，重疾险和医疗险均直接拒保。

肥胖是心血管疾病的重要诱发因素之一，常伴有血压、血脂、血糖、心电图等指标异常，肥胖的主要衡量指标是体质指数(BMI)，根据BMI[体重（kg）÷身高（m）的平方]的范围进行核保，通常情况下：

（1）17≤BMI≤28，重疾、寿险、医疗险，均可标准体承保；

（2）28≤BMI≤30，重疾险和寿险可标准体承保，医疗险需加费；

（3）BMI≤17或BMI≥30，需加费或不予承保。

高脂血症，是冠心病的高危诱导因素之一，通常情况下：

（1）轻度血脂增高者，可标准体承保；

（2）中度血脂增高者，需加费承保；

（3）重度血脂增高者，不予承保。

高尿酸血症的核保要素，主要看尿酸增高的程度，通常情况下：

（1）轻度至中度患者，寿险和重疾险可标准体承保；

（2）重度患者，寿险和重疾均需加费承保；

（3）任何程度的高尿酸血症患者，医疗险均除外责任。

甲状腺炎和甲亢的核保，主要看病情程度和甲状腺功能，通常情况下：

（1）若已治疗、病情控制良好、且甲状腺功能正常，可标准体承保；

（2）若病情反复发作、或甲状腺功能异常，需延期投保。

痛风是由于嘌呤代谢紊乱、尿酸沉积于身体的各个部位（如在关节）导致的疾病，通常情况下：

（1）偶尔发作、且不伴有痛风性关节炎或痛风石的患者，重疾险和寿险可标准体承保，医疗险需除外；

（2）频繁发作、且伴有痛风性关节炎或痛风石的患者，重疾险和寿险均需加费承保，医疗险则拒保。

七、呼吸系统疾病

严重肺炎者，可伴有肺纤维化、呼吸衰竭、肺栓塞等并发症，通常情况下：

（1）肺炎发病中的，直接拒保；

（2）卡氏肺囊虫肺炎、或巨细胞病毒性肺炎者，不论是否治愈，均拒保；

（3）其它类型的肺炎，痊愈后3-6个月、且无后遗症者，均可正常承保。

由结核分枝杆菌引起的感染性疾病，会累及全身各系统，通常情况下：

（1）治疗中的肺结核，直接拒保；

（2）治疗结束、且无后遗症者，寿险和重疾险均可标准体承保，医疗险需除外；

（3）治疗后、且留有后遗症者，视后遗症情况，有多种可能。

需根据年龄、病情轻重程度来评估，通常情况下：

（1）小于3岁者，不予承保；

（2）大于3岁者，若为轻度哮喘，寿险和重疾险可正常承保，医疗险需除外；

（3）大于3岁者，若为中度哮喘，寿险及重疾险需加费承保，医疗险需除外；

（4）重度哮喘者，一律拒保。

（1）急性支气管炎、且无短期反复发作或病情牵延者，可标准体承保，否则按慢性支气管炎来评估；

（2）慢性支气管炎、且肺功能正常者，可标准体承保；而肺功能异常者，则要视病情加费或不承保；

（3）喘息性支气管炎者，需按哮喘来评估，若有住院史，则需至少延期到出院后3个月（具体多长视病情决定），如同时有抽烟习惯，则需加重评点。

八、血液系统疾病

疾病所致的缺铁性贫血按病因评估，没有基础疾病的，依据贫血的程度评估：

（1）轻度贫血，寿险及重疾可正常承保，医疗险需加费；

（2）中度贫血，均需加费；

（3）重度贫血，均不承保。

一种遗传性溶血性疾病，轻者无需治疗，重者需输血为生，会造成铁在体内累积，并出现心脏、内分泌器官以及肝和胰腺的损害，感染的危险性增高。

（1）轻度贫血，寿险和重疾险，均可标准体承保，医疗险需除外；

（2）中到重度贫血，寿险和重疾险均需加费或不承保，医疗险除外或拒保。

寿险、健康险和意外险均拒保，但可承保无身故责任的险种，如纯年金、万能、投连险等

九、其它常见疾病

核保的重点是出生时的体重，体重越轻的早产儿，发育异常的可能性越高，出生体重：

（1）小于g的，6岁内均不承保；

（2）-g的，6个月内均不承保；且1岁内不承保医疗险；

（3）-g的，3个月内均不承保；

（4）若已过上述时限，且发育正常者，均可标准体承保；若有异常，则依异常情况评估。

腰椎间盘突出患者，重者可损伤神经，通常情况下：

（1）如无肢体麻木或运动障碍，寿险及重疾可标准体承保，医疗险需除外；

（2）如有肢体麻木或运动障碍，寿险可标准体承保，重疾险需延期或除外，医疗险需除外。

需根据后遗症的情况进行评估，通常情况下：

（1）痊愈、且无后遗症者，可正常承保；

（2）有轻微后遗症者（如轻度跛行等,但不影响工作和生活），寿险和重疾险可标准体承保，医疗险需除外；

（3）其它情况需视后遗症而定，一般需除外或不承保。

白内障会导致失明，通常情况下：

（1）未手术或手术后仍有视力障碍的患者，重疾险及医疗险需除外，寿险可标准体承保；

（2）已手术、且未残留视力障碍的患者，均可标准体承保

新生儿黄疸多为生理性，也有少数病理性，如肝病、溶血性贫血等所致，通常情况下：

（1）生理性黄疸（通常2周内消退），消退后，可正常承保；

（2）病理性黄疸需明确病因，具体视病因评估。

（1）G6PD轻度缺乏、无症状、且无溶血、贫血、黄疸等并发症者，可正常承保；

（2）其它视病情及并发症情况，一般需加费或不承保。

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