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器官切除，是一个不得已的选择，哪怕是阑尾、扁桃体这样过去认为没用的器官，在医学日益精进的今天，也被证实在人体免疫系统中发挥重大作用。疑问是，器官切除是否会影响寿险的承保？

如果器官已经摘除还想投保会不会被拒保呢？今天小智君就为大家盘点一下。

乳腺

乳房腺体由15～20个腺叶组成，每一腺叶分成若干个腺小叶，每一腺小叶又由10～个腺泡组成，这些腺泡紧密地排列在小乳管周围，腺泡的开口与小乳管相连。

导致乳腺切除的病因有很多，其中乳腺纤维瘤最为常见，通常会采取切除乳腺的治疗方案，对于已接受手术的患者，需要在投保时向保险公司提供完整的病例及病理资料，保险公司会依照用户的治疗情况、婚育史，家族史等多方面因素综合考虑进行核保，通常情况下良性肿瘤也是可以正常投保的。

除此以外，还有乳腺增生等常发病，当B超显示为良性时，未进行切除治疗的情况下也是可以正常投保的。但是，一些重大疾病可能需要采取增加保费或是不保事项的方式承保，如果癌变的风险比较高，会延期承保。

2

子宫

需要子宫切除的病因有很多，如果是因治疗子宫肌瘤而进行子宫全切术，且术后的病理诊断结果为良性，那么投保可以标准体，如果子宫肌瘤治疗未切除子宫，那么寿险、重疾一般可标准体，医疗险需要除外。

如果体检时检查到体内存在子宫肌瘤，未进行切除治疗，那么分为三种情况：

由于子宫肌瘤的恶变率比较低，如果长期存在，体积较小且没有其他症状的依然可以正常投保；

如果肌瘤体积较大（直径≥4CM），数量较多，伴有不规则出血，那么保险公司会选择延期承保；

3

卵巢

如果是非常常见的卵巢囊肿，且肿瘤为良性，进行手术切除卵巢后，保险公司在核对了客户提供的检查报告、住院期间的病历和病理后，可以正常投保寿险和重疾险，医疗险除外。

如果卵巢囊肿仍然存在，没有采取切除的治疗方式，但是囊肿的诊断为良性，或影响不大，那么以上保险将会延期承保。

4

扁桃体

扁桃体是重要的免疫器官，是“三阳”（太阳，阳明，少阳）的重要门户，因与外邪抗争而经常受累。临床表现为经常咽部不适，异物感，发干、痒，刺激性咳嗽，口臭等症状。

扁桃体是人体的一个免疫器官，对机体有重要的保护作用，任意切除会失去局部的免疫反应。可有时又不得不切除：慢性扁桃体炎反复急性发作或多次并发扁桃体周脓肿；扁桃体过度肥大，妨碍吞咽、呼吸及发声功能；慢性扁桃体炎已成为引起其他脏器病变的病灶……

身体的任何一个器官都是有用的，虽然科技很发达，摘除扁桃体也有微创手术，但对于扁桃体反复发炎的我们，还是不要轻易将其摘除。医生常认为扁桃体的作用不大，却容易滋生祸端，诱发感冒，不如一切了之。

若扁桃体经常肿大，说明“三阳”存在外邪郁滞。这反应了我们的身体状况，要重视起来。若不将郁滞发散，而将反映郁滞的器官切除，那么矛盾可能会继续，甚或邪气入里，悄悄地影响五脏（“三阴”）的功能。

对于所列原因导致的扁桃体切除，切除术后投保寿险、重疾、医疗险，均可以标准体承保。

5

阑尾

阑尾作为一个淋巴器官，阑尾在胎儿和青少年时期起有重要的作用。人类胚胎在发育到第11周左右，在阑尾中就已出现了内分泌细胞。胎儿阑尾的这些内分泌细胞，已经产生了种种生物氨和肽激素，以及有助于生物学控制（自我平衡）机制的化合物。在出生后就开始出现，12～20岁达高峰，随后逐渐减少，55岁~65岁逐渐消失，因此成人切除阑尾，无损于机体的免疫功能。反而发生血液循环障碍后，易使阑尾发生坏死，从而必须切除阑尾。因此很多朋友不管阑尾有没有出现状况，都选择了切除。

不论是上述的哪种情况，总之进行了阑尾切除手术后，并不影响保险正常投保。若2年内有阑尾病史且未行手术治疗，承保会考虑增加保费。

6

胆囊

如果由于一般胆结石而将胆囊切除的，可以正常承保。

如果存在胆结石，但未切除胆囊，那么需要结合具体的治疗记录进行判断，一次发作且至治愈时间很长、多次发作，但末次发作后两年内未再患病，还是能够正常承保的。

7

脾脏

心肝脾肺肾，是人体非常重要的脏器。脾，体内最大的淋巴器官，约占全身淋巴组织总量的25%。在很多情况下，却不得不挥泪斩马谡，切脾！比如游走脾、脾囊肿、脾肿瘤、造血系统的疾病、脾亢等。如果因上述情况切脾后投保，需要按照病因评点。

如果是因为外伤性脾破裂切脾投保，一般会要求查体血常规，若无异常，寿险、重疾、医疗险可标准体承保。

8

单侧肾

如果由于外伤、捐赠、轻症疾病等原因已经切除单侧肾，并且留存的肾脏功能正常，那么可以正常投保。如果因为肿瘤等原因切除或是未进行切除治疗，保险公司是拒保的。

如果是轻症疾病且未进行切除治疗的，情况还要复杂一些，以肾结石为例：

单侧有肾结石，但肾脏功能正常，可以正常投保；

如果双侧有肾结石，身体状况良好，寿险和重疾险需要加费；

如果肾结石还伴随高血压、肾功能异常，那是直接拒保的。

9

肢体切除

肢体切除也是比较常见的，可能由于意外、外伤等原因引起，从而导致部分身体被截肢。这种由非健康原因导致的肢体切除，且身体整体状况不严重者，可以继续正常投保。

但是需要注意如果产生了并发症或者需要后续其它治疗，医疗险中部分承保内容会受到影响。

10

睾丸切除

如果是因为变性切除，寿险和重疾标准体，比如泰国的人妖。

如果由于疾病引起，需要考虑具体原因综合评点，比如如果因为睾丸癌，则要拒保。

总结

保险从业者一定要学会保护好自己，身体的异常一定要让客户如实告知，客户也应履行如实告知义务，这既遵循了相关法律规定，也能够避免因未如实告知出现理赔纠纷。客户需要客观地填写健康状况问卷等，如确因时间久远等记不清某些健康情况，还要及时查询就诊记录、诊断报告等相关诊疗资料，避免因健康状况告知不准确，影响保险合同效力。

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