如果只能选择一种保险，那我肯定会选择百万医疗。

因为百万医疗险保额高，保费低，虽然免赔额比较高，但是关键的时候可以救命。

最近几年，市场也陆续出现过不少知名的百万医疗产品，比如好医保、复星联合超越保、平安e生保、安联臻爱、微医保等等。

复星联合，作为一个专业的健康险公司，主打的百万医疗险叫超越保。是一款长期医疗，一买保6年。好处是：6年之内不用担心下架，买不着。

保障上，超越保和其他百万医疗险差不多，该有的都有了。

价格却是贼便宜，

甚至比支付宝的好医保长期医疗，还要便宜。

一、保障详情介绍

复星联合超越保分为「标准版」和「特需版」两个版本，基本保障责任一致，主要有2点不同：1.一般医疗免赔额不同：普通版最高1万，特需版最高1.5万。2.医院范围不同：特需版比普通版多了特需部、国际部、VIP部。产品形态，大家可以来看一下：（点击查看大图）

图中可以看到：

这两个版本的基本保障都是一样的，但是还有一定的区别。

了解复星联合超越保

二、超越保的亮点

1

就医范围广，可选择住特需病房

「特需版」提供医院特需部、国际部、VIP部的保障责任。要知道，特需部、国际部、VIP部这些，医院的数十倍，乃至数百倍，用一个字来说，就是“贵”！至于特需部、国际部、VIP部的诊疗费，那就更不用说了，我们手里的医保，医院普通部的费用。普通家庭到特需部、国际部治疗，简直就是天方夜谭。因为医保本身的作用，只是用来解决基本医疗费用问题，所以它报销不了国际部医疗费用。只能保证你吃饱饿不死，但是保证不了吃好。就像火车硬座一样，有的人想追求更舒适的乘车环境，还有高铁商务座、一等座。所以，对于很多经济能力有限的人来说，高端医疗是无法企及的「特殊优待」。同等价位中，复星联合超越保屈指可数将特需部、国际部、VIP部纳入保障的产品，可以说是普通人享受高端医疗的福音。

2

未发生理赔，免赔额可减少

大家都清楚，只有自付费用超过免赔额的部分，百万医疗险才会给予赔付。复星联合超越保在每个保单年度内，如果没有发生理赔，下一年免赔额可以减少元，最多可以减少元！也就是说「标准版」最低可降至元，「特需版」最低可降至1万元。如果没有发生理赔，就维持上一年度免赔额，不再递减。要知道，相同种类的产品，尤其是非保证续保的百万医疗险，一般是每年重新计算免赔额，极个别产品是几年内共用免赔额，复星联合超越保的免赔额不仅不重新计算，还能递减免赔，可以说极大降低了理赔的门槛，对消费者来说真的是非常友好。

3

保证续保期满，续保条件宽松

续保条件一直是大家最关心的问题，也是百万医疗险的一大痛点。在没有停售时，可以续保到一定的年龄。但是万一停售了，很多产品不仅要重新审核，像尊享e生、微医保长期医疗、e生保等产品，还需要「重新健康告知」。现代人基本每年都至少体检一次，发现结节、囊肿这些，是非常常见的事情。「重新健康告知」意味着，即使保障期间内没有发生理赔，如果仅仅是健康状况出现了异常，也有可能影响投保，甚至被拒保。复星联合超越保则非常友好，只需要通过审核，就可以免健康告知、免等待期投保指定新品。这也就意味着常规体检、普通医疗等，对于复星联合超越保的停售后续保，基本没有影响。

4

特色保障

除了医疗垫付、绿通服务这两个百万医疗险的特色保障标配，复星联合超越保还支持「恶性肿瘤院外特药配送」。（点击查看大图）网上关于购买恶性肿瘤院外特定药品被拒赔的案例有很多，大家可以搜一下，超越保支持院外特药配送的价值，这里也就不再赘述。此外，复星联合超越保还加入了重症监护室费（ICU）、体外膜肺氧合费用（人工肺）、甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病的保障，面对疫情可不用怕！复星联合超越保对于小朋友也非常友好，可以附加少儿接种意外住院津贴、少儿一般意外住院津贴、少儿特定疾病保险金，当父母的再也不用担心孩子看不起病了。

超越保针对儿童，提供了额外的可选加油包。

少儿疫苗接种意外住院津贴：元一天，最高给付30天；

少儿一般意外住院津贴：元一天，最高给付30天；

18种少儿特定疾病：确诊少儿特疾后给付1万元重疾津贴。

18种少儿特定重大疾病种类看下表：

但要注意：这18种少儿特定重疾保险金给付1次后，续保或重新投保时，保险公司都不会在承担这项责任。

5

人人都买得起，保费便宜

复星联合超越保保障内容这么到位，是不是意味着它的价格也水涨船高呢？NONO，复星联合超越保升级后价格反而降低了34%~41%。在保证续保的百万医疗险中，它比之前性价比最高的好医保·长期医疗还要便宜。究竟有多便宜呢，30周岁只需要元，50周岁只需要元，怎么样，就问你服不服。如果看好特需部、国际部、VIP部的高端医疗，选择复星联合超越保「特需版」，一年来块钱。也就相当于花国际部一个挂号费的钱，就能轻松搞定上百万的高额保障，绝对称得上「花小钱办大事」。

6

非标人群福音，健康告知宽松

甲状腺结节良性且术后痊愈满一年可正常投保，甲状腺结节1-3级可除外承保，

对于乳腺小叶增生、乳腺疾病良性且术后治愈满1年可正常投保。

乳腺结节1-3级可除外承保。

子宫肌瘤、卵巢囊肿术后治愈，可正常保。

乙肝病毒携带，乙肝小三阳除外核保。

和市面上同类型产品相比，核保条件非常友好了。

市面大多百万医疗对于像乳腺结节、甲状腺结节这种高发疾病术后满一年是很难做到正常投保的。

三、产品横向对比

好医保VS超越保，差异在哪？

一块来瞅瞅。

1.免赔额

好医保长期医疗是6年共用1万；

也就是6年内，什么时候住院自费超过1万了，就能找保险公司报销了。

而超越保，特别点，它的免赔额会降：

如果一直没有理赔，免赔额会自动逐年减，最高减。

等于实际免赔额是-1万。

2.津贴

好医保有个1万块的重疾津贴。

而超越保没有。

但如果是小朋友买，那花个十几块钱，也能选上重疾津贴。

指定了18种疾病，范围没好医保广。

不过，超越保的重疾津贴一旦选上，会自动送两个津贴：

少儿接种意外住院津贴

少儿一般意外住院津贴

都是元/天，最多报30天，即一年10。

目前疫苗这块，国家的管理已经很规范，除非宝宝体质特殊，不然发生接种意外的概率其实很小。

但小孩子活泼好动，磕磕碰碰很常见，意外住院津贴，还是很实用的。

你想想，小孩子生病住院，总得安排一个大人贴身照顾吧，不能上班，耽误工资，就可以用津贴来补偿。

关键很便宜。

直男飙保试过，三个津贴都选上，一两岁宝宝，保费也就多出20块，值得勾上。

3.质子重离子

就医服务这块，超越保、好医保都提供医疗垫付、就医绿通和外购药报销。

差别主要在质子重离子上。

质子重离子，是一种效果更好，对人体伤害更小的治疗方法。

传统的癌症放化疗，在消灭癌细胞的同时，也攻击了健康细胞；

使人体免疫系统遭到破坏，可能癌症还没治好，人就挨不过去了。

如果用质子重离子进行治疗，癌症生存率会大幅度提高。

但，目前国内相关资源稀缺，它的治疗费用会更高昂。

而超越保，在这块表现更好。

额度有万，等待期也短，仅30天；

而好医保就万，等待期更长，要90天。

4.续保

续保对一款医疗险很重要。

超越保、好医保长期医疗，都是6年保证续保，就算中途产品不卖了，也能续。

6年后，如果产品还卖卖，无等待期、免健康告知，继续买就行。

要是6年后产品停售了——

好医保长期医疗可以无等待期、免健康告知，买人保健康其他医疗险；

超越保呢，也能无等待期、免健康告知买它家其他医疗险。

在百万医疗险里，都算很友好的续保条件了。

……

其他细枝末节就不多说了，总之吧：

超越保、好医保长期医疗都是很好的产品，保障都很齐全。

超越保胜在便宜，核保友好；

而好医保呢，健康告知更宽松。

但说产品本身，算是各有优势，很难分出上下。

下面来说说产品以外的问题，好医保是纯线上产品，也就意味着如果出险后，所有理赔全部需要自己来办理，是没有人协助的。而这，应该说是2个产品最大的区别。因为，不能钱让马爸爸赚了，屎让直男飙保来擦。这是我时刻坚守的原则。

当然了，如果有好医保用户遇到理赔问题，也可以找直男飙保协助理赔，只是需要按赔款金额支付一定的费用即可。

直男飙保总结

虽说超越保（标准版）适合大多数人投保，但不要忘了直男飙保之前说的，买保险最重要的是根据家庭实际情况来选择。

三十而已，家庭保险怎么买才合算？写在30岁之际。。。

所以，对于想要投保百万医疗险的朋友，直男这里也做了一张投保思路图：

不同情况不同对待，没有最好的保险，只有最适合的保险。

如果家人一起投保，建议投保尊享e生，可选全家共享免赔额，保障目前最强；

如果追求性价比，则可以选超越保（标准版），价格便宜，续保条件也好；

如果在意高端医疗服务，可以选择乐健一生（套餐八），医院的特需部/VIP部就诊。由于乐健一生停售的原因且新产品暂未上市，故推荐另外一款产品安盛天平卓越馨选，大家可以了解一下。

那如果投保超越保（标准版），该如何选择可选责任呢？

超越保的可选责任有以下三项（要附加三项，必须一起附加）：

因为是儿童加油包，所以超过18岁的人是无法购买的。

这次超越保还是比较让人满意的，各方面（保障、保费、续保等）都已经做到了顶端水准。而且补齐了之前复星优越保没有6年续保的“尴尬”，算得上目前百万医疗中最具诚意的产品。其实直男飙保在之前的医疗险文章中就说过，市面上的医疗险同质化太严重，缺乏创新性，大家都是在有限的范围内做着小的改变。要么我比你价格低一点，要么我比你保障广一点，但是却没有一款产品能够让人感到惊艳和与众不同。相较之下，直男飙保更希望看到能有一款产品像平安健康险终身防癌险那样，能够保证终身续保（目前来看又要等很久了）。如果说比较在意续保时间长短的，那么也可以了解另外一款产品，泰康人寿泰享年年，20年保证续保。20年保证续保！泰康终于出了一款令我刮目相看的百万医疗险，值得推荐当然，也不是说目前的这些医疗险产品不好，而是觉得这些产品同质化还是太高，没有特色，缺乏创新性。不过，不管怎么说，直男飙保还是希望保险公司在未来能够在产品上做些突破性的创新。今天评测文中提到的产品，都可以在线投保。投保成功后，保险公司会发送电子保单到你投保时填写的邮箱里，可在保险公司的